首批民營銀行試點(diǎn)方案落定。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林近日披露：目前已確定5個(gè)民營銀行試點(diǎn)方案。試點(diǎn)采取共同發(fā)起人制度，每個(gè)試點(diǎn)銀行至少有2個(gè)發(fā)起人，同時(shí)遵守單一股東股比規(guī)定，分別由參與設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案的阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點(diǎn)工作。
據(jù)悉，這五家民營銀行的發(fā)起人組合情況為浙江的阿里巴巴與萬向、深圳的騰訊與百業(yè)源、上海的均瑤與復(fù)星，天津的商匯與華北，浙江溫州的正泰、華峰。
這些試點(diǎn)的民營銀行何時(shí)掛牌營業(yè)？特色是什么？與傳統(tǒng)銀行相比有哪些優(yōu)勢劣勢？
籌備需要半年到一年時(shí)間
銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在十二屆全國人大二次會(huì)議記者會(huì)上表示，現(xiàn)在所選的這些民營資本，僅僅是參與試點(diǎn)的籌備工作，下一步將按照三中全會(huì)關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管和具備條件的改革要求，依法通過對股東的資質(zhì)審查以后，再依法申請發(fā)起設(shè)立銀行。
這5家銀行的試點(diǎn)，將按照成熟一家審批一家的原則來審慎地推進(jìn)，至于說這些銀行什么時(shí)候能夠掛牌營業(yè)，主要取決于這些銀行的條件是否成功。也就是說，掛牌營業(yè)的時(shí)間主要還取決于這些試點(diǎn)銀行自身。
騰訊方面表示，騰訊是銀監(jiān)會(huì)已確定的五家試點(diǎn)民營銀行發(fā)起人之一，騰訊將會(huì)利用在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢積極探索和推動(dòng)金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新。目前相關(guān)銀行牌照正在資質(zhì)審查階段，尚無細(xì)節(jié)披露。
阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)表示，公司會(huì)和中國萬向控股有限公司作為發(fā)起人申請民營銀行牌照，目前正在申請資料準(zhǔn)備階段，暫無其他更多細(xì)節(jié)可以披露�？梢钥闯�，距正式設(shè)立民營銀行仍有一段時(shí)間。
曾供職于平安銀行、貸幫網(wǎng)創(chuàng)始人尹飛預(yù)計(jì)，首批民營銀行籌備需要近一年的時(shí)間�！鞍凑宅F(xiàn)有的銀行組成方式，鋪網(wǎng)點(diǎn)、裝修、員工管理、對接人民銀行系統(tǒng)等環(huán)節(jié)至少需要半年多時(shí)間，首批民營銀行在今年底正式開業(yè)就不錯(cuò)了�！�
曾供職于華夏銀行、合力貸CEO劉豐同樣預(yù)計(jì)，按照傳統(tǒng)的籌備方式，技術(shù)、系統(tǒng)、人員等籌備到位后，可申請驗(yàn)收，驗(yàn)收合格后可試營業(yè)，這個(gè)過程至少需要半年左右時(shí)間。
民營銀行有何特色？
銀監(jiān)會(huì)主席尚福林表示，試點(diǎn)的民營銀行具有個(gè)性的特點(diǎn)，包括突出特色化業(yè)務(wù)、差異化經(jīng)營，重點(diǎn)是服務(wù)小微，服務(wù)社區(qū)功能等等，以完善多層次的銀行業(yè)的金融服務(wù)體系。
宏源證券研究所副所長易歡歡認(rèn)為，民營銀行做成傳統(tǒng)的銀行沒有意義，因?yàn)殂y行已經(jīng)是一片紅海。“民營銀行希望股東發(fā)揮更大的角色。”
融360 CEO葉大清同樣認(rèn)為，民營銀行需要提供與四大行、股份制銀行差異化的服務(wù)，從現(xiàn)有優(yōu)勢中找到突破口，結(jié)合自身行業(yè)、地域、特定客戶的需求，做中小企業(yè)融資、供應(yīng)鏈金融、社區(qū)金融等。
從股東背景來看，參與試點(diǎn)工作的民營企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭和擁有雄厚實(shí)業(yè)背景的實(shí)體企業(yè)。
阿里巴巴的優(yōu)勢在于電商，萬向集團(tuán)致力于汽車零部件產(chǎn)業(yè)，旗下中國萬向控股主要從事長期戰(zhàn)略投資，投資領(lǐng)域有工業(yè)裝備制造、礦產(chǎn)資源、清潔能源、租賃等。此次申請民營銀行牌照的是小微金融服務(wù)集團(tuán)和中國萬向控股有限公司。小微金融服務(wù)集團(tuán)方面表示，這一銀行將重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)上的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者。
騰訊是目前中國最大的互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)提供商之一，也是中國服務(wù)用戶最多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之一。深圳百業(yè)源投資有限公司為健康元藥業(yè)控股股東，主要投資國內(nèi)商業(yè)、物資供銷業(yè)等。騰訊方面表示，將會(huì)利用在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢積極探索和推動(dòng)金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新。
此外，均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等皆具有雄厚的實(shí)業(yè)背景。均瑤集團(tuán)業(yè)務(wù)涵蓋商業(yè)零售、航空運(yùn)輸、食品飲料。均瑤集團(tuán)有限公司總裁王均豪曾借用信中利資本集團(tuán)創(chuàng)始人汪潮涌的評價(jià)，均瑤民營銀行具備成功條件：一是溫州具有深厚的民營企業(yè)客戶基礎(chǔ)。二是均瑤旗下?lián)碛屑楹娇�，乘客可以發(fā)展為銀行未來的客戶。三是航空業(yè)是非常好的融資平臺(tái)，比如飛機(jī)租賃。
復(fù)星集團(tuán)目前擁有鋼鐵、房地產(chǎn)、醫(yī)藥、零售和金融服務(wù)以及戰(zhàn)略投資業(yè)務(wù)。在金融領(lǐng)域，復(fù)星集團(tuán)正積極培養(yǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)，今年初收購了葡萄牙最大保險(xiǎn)集團(tuán)80%的股份。
天津商匯投資（控股）有限公司以自有資金對工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商業(yè)、金融業(yè)、服裝業(yè)進(jìn)行投資及咨詢管理。天津華北集團(tuán)擁有天津市華北電纜廠、天津華南線材有限公司、天津華北創(chuàng)業(yè)小額貸款有限公司等公司。
正泰集團(tuán)擁有清潔能源、智能電氣、股權(quán)投資等業(yè)務(wù)。華峰集團(tuán)以化工新材料為主，以金屬、金融、物流貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)為輔。
“這些新生的民營銀行，肯定要找到細(xì)分領(lǐng)域，為細(xì)分的客戶提供特色服務(wù)，從現(xiàn)有大中型銀行搶部分客戶和業(yè)務(wù)�！痹┞氂谄桨层y行、貸幫網(wǎng)創(chuàng)始人尹飛說，“但創(chuàng)新會(huì)受到地方銀監(jiān)局的監(jiān)管。這些銀行能做到什么程度的創(chuàng)新，取決于地方銀監(jiān)局的開放程度�！�
他對民營銀行的創(chuàng)新、特色并不樂觀�！耙皇切薷你y行法的可能性不大，二是銀監(jiān)會(huì)針對新設(shè)的民營銀行出臺(tái)部門規(guī)章的可能性也不大。商業(yè)銀行運(yùn)作的幾點(diǎn)要求，包括資本充足率、存貸比等不會(huì)改變。民營銀行可能有一定的創(chuàng)新，但和現(xiàn)有銀行大部分業(yè)務(wù)比較接近�！�
他認(rèn)為，民營銀行一開始先把吸收存款等業(yè)務(wù)做起來，半年到一年之內(nèi)，表現(xiàn)形式與杭州銀行、渤海銀行等不會(huì)有很大區(qū)別�！爸劣诨诠蓶|資源開展業(yè)務(wù)，至少要半年到一年以后。”
“很多對銀行不熟悉的人，會(huì)想當(dāng)然的認(rèn)為，阿里巴巴電商、支付寶的客戶，會(huì)成為‘阿里銀行’的客戶，這是非常外行的看法，在目前的監(jiān)管環(huán)境下是不可能的。客戶必須攜帶身份證，到‘阿里銀行’柜臺(tái)親自開戶。此外，監(jiān)管層對銀行和股東關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管非常嚴(yán)格�！币w說。
在他看來，民營企業(yè)紛紛申請銀行牌照更多是卡位，是集團(tuán)戰(zhàn)略布局的一環(huán)。至于銀行能否迅速與股東資源整合，他認(rèn)為目前并不樂觀。
存信用劣勢 面臨吸儲(chǔ)挑戰(zhàn)
銀行的主要業(yè)務(wù)是存、貸、匯。在吸儲(chǔ)方面，民營銀行除了面臨五大行、股份制銀行比較高的市場占有率、線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，還要面臨互聯(lián)網(wǎng)金融對用戶存款的吸收。貸款方面，要尋找優(yōu)質(zhì)客戶，而優(yōu)質(zhì)客戶也是其他銀行爭奪的對象。
“客戶的選擇和界定是最大的難題。市場上可以產(chǎn)生利潤的客戶群已經(jīng)被瓜分。新設(shè)立的民營銀行，需要研究如何比競爭對手提供更好的服務(wù)來抓住客戶�！币w說。
金融的本質(zhì)是信用。對于新設(shè)立的民營銀行，如果無法取得用戶信任，就無法吸收存款。而品牌公信力的建立需要一定的時(shí)間。
中國工商銀行副行長張紅力近日接受媒體采訪時(shí)表示，由于民營銀行存在信用劣勢，可能會(huì)難以吸收到公眾存款。解決這個(gè)問題，就要在推進(jìn)民間信用體系建立的同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)機(jī)制和存款保險(xiǎn)制度，使存款人利益受到保護(hù)，有利于提高公眾對民營銀行的信心。
民營銀行也存在自身的優(yōu)勢�！懊駹I銀行的優(yōu)勢在于更加市場化，沒有歷史包袱，從零開始建立全新客戶的營銷模式、激勵(lì)機(jī)制。此外，民營企業(yè)對特定細(xì)分領(lǐng)域更為熟悉，這是非常有價(jià)值的�！币晃换ヂ�(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士評價(jià)。
