當國內銀行想要在大客戶之外尋求新的盈利增長點時，他們將目光轉向了“小微金融”.而小微金融業(yè)務在全球銀行業(yè)中最為領先的當屬美國富國銀行(WellsFargoBank)就連沃倫·巴菲特在2013年3月致股東的信中，也提到對富國銀行的增持和看好。信中寫道，“我們還增加了對富國銀行和IBM的股票持有量(富國銀行的持股比例由2011年的7.6%上升到了現(xiàn)在的8.7%”。富國銀行是巴菲特旗下投資公司的“四巨頭”之一，在2012年，與美國運通、可口可樂、IBM一起，貢獻了共計39億美元的盈利。

        當花旗、美國銀行等華爾街巨頭在2008年金融危機中遭受重創(chuàng)，富國銀行卻能保持穩(wěn)定的經營和盈利，風險管理是其成功的關鍵。最近幾年，高質量的顧客服務和有效的交叉銷售使貸款的凈息差保持在高位。2012年，富國銀行凈息差為3.76%；花旗為2.88%；摩根大通為2.48%；美國銀行為2.35%；而國內的16家上市銀行除寧波銀行外，2012年度凈息差都在3%以下。

        國內銀行對利率市場化、息差收窄的趨勢也有各自的準備。民生銀行在三季報中披露，其小微貸款余額已達到4049億元；中信銀行亦表示，截至今年6月末，按照四部委小微企業(yè)統(tǒng)計口徑，中信銀行小型微型企業(yè)及個人經營性貸款余額達到3300億元。浦發(fā)、招行也是富國模式的忠實擁躉。郵儲銀行也將“普惠金融”作為了發(fā)展戰(zhàn)略。

        2013年7月，富國銀行取代中國工商銀行，成為全球市值最高的銀行。工商銀行城市金融研究所副所長樊志剛曾于近日表示，“大行也可以做小微金融。富國銀行是美國第一大銀行，富國銀行能做，說明工商銀行也能做�！�

       小微金融業(yè)務如何才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？騰訊財經于10月25日專訪富國銀行高級副總裁王強，解讀富國的零售銀行之道，及其對中國的借鑒價值。

        王強于2002年加入富國銀行，擔任客戶信息和風險管理部經理；從2009年起，擔任高級副總裁，主管中型私有企業(yè)基于數(shù)據(jù)的貸款損失預測和風險控制。此前他在美國知名的信用卡公司ProvidianFinancialCorporation擔任風險副總裁。

        有針對性的數(shù)據(jù)才能做好風險管理

        通過數(shù)據(jù)收集來進行零售銀行業(yè)務是富國的成功之處。針對國內目前“大數(shù)據(jù)”熱的潮流，王強表示，在金融領域，數(shù)據(jù)的收集需有針對性。目前，美國金融數(shù)據(jù)的收集主要針對5個方面，分別是"character","capacity","capital”,“collateral"和conditions"。"character"指借款人的品格，包括企業(yè)借貸的歷史和信用記錄，是否有過壞賬和破產；"capacity"是指企業(yè)的經營狀況和真實的借款能力；這可以通過資產負債表和現(xiàn)金流量表來考核；"capital"是指借款人的資產規(guī)模和投資額度；"collateral"指抵押品；"conditions"主要指行業(yè)和區(qū)域經濟的整體狀況。大環(huán)境不景氣，單個企業(yè)也可能會遇到困難。

        王強表示，數(shù)據(jù)越多的情況下，越要有針對性。在許多情況下，人們分析了很多數(shù)據(jù)，卻得出了一些不能解釋的結論，“比如華爾街的股市跟亞馬遜河的水位有關系”。

        王強認為，銀行收集數(shù)據(jù)，主要的一個目的是基于數(shù)據(jù)來進行風險管理，進而能早發(fā)現(xiàn)早處理問題。從根本上說，銀行需要知道兩件事，即客戶的收入和支出是否發(fā)生大幅度的變化，因為銀行在貸款給客戶時，假定是他們的收支是基本平衡的。如果客戶增加借貸，但收入不變，或者突然失去收入來源，那么還貸就成為問題。

       王強表示，數(shù)據(jù)收集的價值在于，銀行要能在客戶之前就發(fā)現(xiàn)問題，進而及時提醒客戶，并與客戶一起采取措施，降低風險。

       個人信用體系仍是中國小微金融發(fā)展瓶頸

        國內銀行的小微業(yè)務，目前仍以人海戰(zhàn)術為主，客戶經理入戶調查“三表三品”，即資產負債表、水表和電表；抵押品、產品和人品。這種模式，面臨著人力成本高、審核周期長的困難。

        而王強認為，如果能實現(xiàn)較好的數(shù)據(jù)管理，就能大大降低人力成本�！懊绹�的銀行能夠在幾秒鐘之內決定是否給一個人貸幾萬塊錢，靠的就是個人信息處理系統(tǒng)。”

        據(jù)王強介紹，在小微企業(yè)信貸業(yè)務中，美國的銀行使用的數(shù)據(jù)系統(tǒng)有三個。一是個人信息處理系統(tǒng)；這一數(shù)據(jù)庫的信息準確性和全面性有立法的保障。個人客戶進行貸款等各種交易的信息，銀行必須在該系統(tǒng)上報。第二個是Dun&Bradstreet，主要搜集企業(yè)的信息。但由于沒有立法，且很多數(shù)據(jù)搜集是通過問卷調查，所以數(shù)據(jù)質量就差了許多；第三是由大銀行牽頭建立的小微企業(yè)金融信息分享系統(tǒng)(smallbusinessfinancialexchange)，一開始由十幾家銀行發(fā)起，現(xiàn)在美國大銀行都已經加入。

        王強表示，個人信息處理系統(tǒng)和小微企業(yè)金融信息分享系統(tǒng)是國內必須建設的工程，且應由政府和國有大型銀行牽頭來做。個人信息處理系統(tǒng)不僅是個人信貸的基礎，其實也是小規(guī)模企業(yè)授信的基礎。“具有立法保障的個人信息處理系統(tǒng)是大局，而大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網這些東西，是微小的補充。不建立個人信息處理系統(tǒng)，而只強調互聯(lián)網，大數(shù)據(jù)，是本末倒置�！蓖鯊娬f道。

        王強表示，在90年代的互聯(lián)網泡沫中，當年的富國銀行犯過很大的錯誤。1998年與西北銀行合并之前，富國銀行在一些無效的數(shù)據(jù)上，耗費了大量的投資。

        王強認為，目前國內的銀行都想做數(shù)據(jù)分析和處理，但卻是一種各自為政的狀態(tài)。而如果有客戶向多家銀行借款，有的還款，有的不還，那么只用一家的數(shù)據(jù)，就是不全面的�！氨热缫粋�客戶在你的銀行借了100萬，在另一家銀行也借了100萬，他出問題的時候，把另一家先停付，繼續(xù)還你的錢。你的數(shù)據(jù)庫沒有涵蓋那一家銀行，那么等到他也付不出你錢的時候才發(fā)現(xiàn)，就太晚了”。

       美國目前有Experian,Equifax和TransUnion三大信用局，專門針對數(shù)以億計的小額貸款個體申請者和小企業(yè)。對于這部分企業(yè)，追求其既往完整的財務報表并不現(xiàn)實，對其信用的判斷，只能依靠過去的買、賣、貸、還的交易記錄。三大信用局征信內容多種多樣，如傳統(tǒng)的信用額度、借款逾期記錄、壞賬情況等；輸出的信用產品為𠆤人信貸表，個人信用參數(shù)和FICO信用分數(shù)。每月固定時間，各金融機構將其掌握的賬戶相關信息傳輸給三大信用局，信用局再對數(shù)據(jù)進行加工。美國所有零售銀行的業(yè)務幾乎都從FICO信用分數(shù)開始。

       目前，商業(yè)銀行可在中國人民銀行征信中心查詢個人和企業(yè)的信用記錄；亦有一些市場化的征信、評級機構，但尚未接入央行征信體系。